Ипотека с последствиями или что меняет закон «О залоге»
Ипотечный рынок ожидают большие перемены. Государственная дума приняли закон «О залоге», который существенно изменит подход к погашению задолженности перед банками. Теперь банк не имеет право требовать доплат от заемщика, который не может платить по ипотеке и отдает заложенное жилье финансово-кредитной организации в счет погашения долга.
Задолженность в этом случае будет считаться погашенной независимо от того, какова стоимость этого жилья в настоящий момент времени. Это может подтолкнуть банки к дополнительному страхованию убытков от падения стоимости жилья. Тем не менее, как говорят банкиры, куда проще просто отказаться от ипотечных продуктов с невысоким первоначальным взносом, которые являются более рисковыми.
Итак, самой важной поправкой к новому закону, который был принят в третьем чтении, является пункт о том, что при ситуации, когда банк оставляет за собой объект недвижимости, стоимости которой не хватает, чтобы покрыть требования кредитодателя, задолженность считается все равно погашенной, а обязательства по ипотеке прекращаются. В кризис такая ситуация была бы убийственной для банков, так как стоимость жилья сильно упала.
Понятное дело, что реакция на такие изменения со стороны банков будет не самой приятной для потенциальных пользователей ипотекой. Так, по словам, Нины Смирновой, Генерального директора АИЖК, чем меньше будет первоначальный взнос по ипотечному кредиту, тем выше вероятность финансовых проблем у банков. По словам эксперта, около 50 процентов ипотечного портфеля банков, это как раз кредиты с небольшим первоначальным взносом.
«Как показывает статистики, при нулевом первом взносе уровень дефолтов оказывается в четыре раза вероятнее, чем при первом взносе в 30 процентов. Потери при реализации недвижимости в 8-9 раз превышают вероятные убытки, которые может получить финансовая организация, если дефолт возникнет у заемщика с немалым первоначальным взносом», — говорит Нина Смирнова. В некоторых странах, к примеру, в Канаде, страхование рисков является неотъемлемым условием для кредитов с небольшими первоначальными взносами, что делает ипотечную систему ещё более устойчивой, добавляет эксперт.
Владимир Пономарев, вице-президент Ассоциации российских строителей согласен с тем, что нужно максимально усилить страховые механизмы в ипотечном кредитовании, так как это может повысить доступность займов. «Как правило, люди должны вносить 30 процентов первого взноса, а на оставшиеся 70 процентов взять кредит – это делается для того, чтобы снизить риски банков. При снижении первого взноса увеличиваются риски. Если же включатся страховые механизмы, для покрытия данных рисков, то снижается и финансовая нагрузка на заемщика», — говорит господин Пономарев.
Комментариев нет
Оставить комментарий